证券投资顾问考试<证券投资顾问业务>章节考点：第8章汇总(2)

　　固定支出：除生活费开销外，应包括贷款支出等确定现金支出
　　失业保障月数最低标准为3个月，一般6个月较为妥当
二、紧急预备金的储存形式
　　1、流动性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金：为了保持资金的流动性但可能无法达到长期投资的平均报酬率
　　2、利用贷款额度：一旦动用需要支付高额利息
选择题：2016年5月真题
（　　）的核心是建立应急基金，保障个人和家庭生活质量和状态的稳定性
A．保险规划
B．现金规划
C．投资规划
D．税收规划
答案：B
解析：考察现金规划的核心要素，现金规划是针对家庭财务流动性的管理
六、即期消费和远期消费的内容
　　一、即期消费是指消费者为了获得某一方面生活的满足、根据消费能力对商品的当前消费行为。
　　二、远期消费是指在较长时间才需要实现的消费，一般指时间在3年以上的消费
选择题：以下属于即期消费的消费项目是（　　）
A．购买房产
B．购买汽车
C．养老费用
D．购买日常食品
答案：D
解析：考察对即期消费和远期消费的理解
七、消费支出预期的内容
一、概念及特点
　　支出预期指消费者基于对未来的估计和判断而储备的支出，有较大不确定性，消费者会根据自身情况及经济、社会的变化不断调整
二、内容
　　家庭消费支出包括住房支出、汽车消费支出、信用卡消费支出
八、其他消费的内容
一、子女消费
　　子女消费问题是国内不合理消费最多的地方。银行从业人员不应轻易否定客户消费方式，但应帮助客户分析，引导客户建立合理的金钱观
二、住房、汽车等大额消费
　　住房和汽车消费所占比重越来越大，由于攀比心理，容易出现超出消费能力的提前消费或过度高消费，易带来财务危机
三、保险消费
　　保障支出水平应和自身的收入水平相适应
四、有效债务管理的目标
　　负债是平衡现在与未来享受的工具，有效债务管理应计算好可负担的债务额度，拟定偿债计划，按计划偿还负债
九、银行借贷品种及还款方式的选择及需要考虑的因素
　　帮助客户选择最佳借贷品种和还款方式，使其在有限的收入条件下，既能按期还本付息，又可以用最低贷款成本实现效用最大化
　　应考虑的因素包括
　　1.贷款需求
　　2.家庭现有经济实力
　　3.预期收支情况
　　4.还款能力
　　5.合理选择贷款种类和担保方式
　　6.选择贷款期限与首期用款及还贷方式
　　7.信贷策划特殊情况的处理
十、个人信贷能力的决定因素
一、决定因素
　　在合理的利率成本下，个人信贷能力取决于客户收入能力和客户资产价值。
　　客户收入能力越高，个人信贷能力越强
　　客户资产价值与信贷能力正相关
二、影响因素
　　影响个人贷款还款能力的具体因素还包括：年龄、收入情况、身体状况、职业性质、负债等
十一、债务管理应注意的事项
1.债务总量与资产总量的合理比例，如总负债不超过净资产
2.债务期限与工作时间的合理关系，如还款期限不超过退休年龄
3.债务支出与家庭收入的合理比例，一般应为0.4，但应考虑家庭结余比例、收入变动趋势、利率走势等其他因素
4.短期债务与长期债务的合理比例，要充分考虑债务的时间特性和客户生命周期以及家庭财务资源的时间特性之间的匹配
5.债务重组。债务问题出现危机时，债务重组是实现财务状况改善的重要方式
十二、家庭财务预算的综合分析
一、家庭收支状况的分析
1、收支盈余情况分析
　　总收入减去总支出计算家庭年度盈余。如果出现“其他收入”，在分析时应当排除
2、财务自由度的分析
　　财务自由度=理财收入/生活支出
　　计算结果接近1或大于1自由度越高。如果理财收入中包括了资本利得、财产转让所得等无法持续项目，该指标未必能够完全体现未来家庭收支情况
3、收入支出结构分析
　　①收入结构分析：工作收入、理财收入和其他收入各自占比情况，可体现家庭收入组成结构。理财收入占比越大，家庭对工作收入依赖越低。应注意理财收入是否包括了资本利得、财产转让所得等无法持续项目，收入中是否包括其他收入