一、创新定义与原则(★)
二、商业银行创新业务与产品(★)
(一)负债业务创新
(二)资产业务创新
(三)其他业务创新1．票据发行便利票据发行便利又称票据发行融资安排，指有关银行与借款人签订协议，约定在未来
一段时间，借款人根据具有法律约束力的融资承诺，连续发行一系列的短期票据由银行购买并以最高利率成本在二级市场上出售，否则由包销银行提供等额贷款以满足借款人筹措资金需要的一种融资创新活动。
票据发行便利的优点体现在： ①可以使企业获得较低成本资金，提高使用资金的灵活性；②企业通过发行短期票据获得中长期资金，具有创造信用功能，并使风险进一步分散，表内业务表外化；③银行可以向借款人收取协助筹资报酬。
2．融资租赁业务创新
融资租赁是指在实质上转移与一项资产所有权有关的全部风险和报酬的一种租赁。融资租赁是指出租方融通资金为承租方提供所需设备，具有融资、融物双重职能的交易，涉及出租方、承租方、供货人三方当事人，包括租赁合同、供货合同等两个或两个以上合同。
三、互联网金融(★)
(一)互联网金融的概念互联网金融，顾名思义是包括银行在内的金融机构在互联网平台上开展的各项金融
业务，包括网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等，其概念又有广义和狭义之分。广义的互联网金融，是指通过互联网技术这一媒介，把传统金融与现代信息技术高度融合而形成的现代金融服务模式，除了包括狭义金融业务外，还囊括了与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的法律、监管等外部环境。狭义的互联网金融，是指为适应电子商务发展需要，以金融服务提供者的主机为基础，以互联网或通信网为媒介，以用户终端为操作界面的金融服务运作模式，概括来说就是在互联网环境下开展各种金融活动的总称。
中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》将互联网金融定义为，“是传统金融机构与互联网企业(以下统称从业机构)利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”。
(二)互联网金融的主要特征
(1)成本低、效率高；
(2)以客户为中心，尊重客户体验；
(3)促进金融业务综合化，为综合化经营助力；(4)风险复杂化，网络风险将难以掌控。
(三)互联网金融的主要模式
四、商业银行创新管理与监管(★★)
(一)商业银行创新管理
1．管理架构
商业银行董事会负责制定金融创新发展战略及与之相适应的风险管理政策，并监督战略与政策的执行情况。董事会要确保高级管理层有足够的资金和合格的专业人才，以有效实施战略并管理创新过程中带来的风险。董事会要确保金融创新的发展战略和风险管理政策与全行整体战略和风险管理政策相一致。
高级管理层负责执行董事会制定的金融创新发展战略和风险管理政策。高级管理层要建立能够有效管理创新活动的风险管理和内部控制系统、文件档案和审计流程管理系统，以及培训和信息反馈制度。
2．部门职责与流程
商业银行应优化内部组织结构和业务流程．形成前台营销服务职能完善、中台风险控制严密、后台保障支持有力的业务运行架构，并可结合本行实际情况，减少管理层级，逐步改造现有的“部门银行”，建立适应金融创新的“流程银行”，实现前、中、后台的相互分离与有效的协调配合。
商业银行应制定和完善金融创新产品与服务的内部管理程序，至少应包括需求发起、立项、设计、开发、测试、风险评估、审批、投产、培训、销售、后评价和定期更新等各个阶段；应该进行详细的市场需求分析、目标客户分析和成本收益分析，进行科学的风险评估和风险定价，准确计量经风险调整后的收益。
商业银行推出金融创新产品和服务，应做到制度先行，制定与每一类业务相适应的操作规程、内部管理制度和客户风险提示内容，条件成熟的应制定产品手册。
3．系统支持与考核评价
商业银行应加大对金融创新的信息科学技术投入，建立有效的创新业务技术支持系统和管理信息系统，保证数据信息的完整性、安全性，以及经营计划和业务流程的持续开展，提升金融创新的技术含量。
商业银行应结合本行实际，建立和完善以客户为中心的客户关系管理系统，有效整合客户信息，通过数据分析与挖掘，为客户提供更多创新产品和服务，不断提升客户服务
水平，提高客户满意度。
商业银行应逐步建立适应金融创新活动的绩效考核评价机制，形成促进金融创新。商业银行应逐步制定适应金融创新活动的薪酬制度、培训计划和人力资源战略，不断吸引经验丰富的专业人才，提高金融创新专业能力。
商业银行应组织多种形式的金融创新培训活动，确保员工熟悉创新产品和服务的特性及业务操作流程，建立健全相关业务从业人员的资格认定与考核制度，保证从事创新业务的员工具备必要的专业资格和从业经验。
(二)监管要求
1．创新资质要求
根据中国银监会《商业银行金融创新指引》，境内中资商业银行申请开办现行法规未明确规定的业务和品种的，应当符合的条件包括：公司治理良好，内部制度、风险管理和问责机制健全有效，与现行法律法规不相冲突，主要审慎监管指标符合监管要求，具备开展业务必需的技术人员和管理人员，并全面实施分级授权管理，具备与业务经营相适应的营业场所和相关设施、信息科技系统，以及最近3年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件等。
国有商业银行、邮政储蓄银行、股份制商业银行申请开办本条所述业务和品种的，由中国银监会受理、审查并决定。中国银监会自受理之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定。城市商业银行申请开办本条所述业务和品种的，由机构所在地银监局受理、审查并决定。银监局自受理之日起3个月内作出批准或不批准的书面决定。
针对金融创薪活动，中国银监会将简化审批程序，转变监管方式，制定各类新业务的审慎监管标准和监管操作规程，强化持续性监管，更加注重对创新活动的风险管理、内部审计、定价机制以及信息披露等环节的全程风险控制，及时进行风险提示。
中国银监会鼓励商业银行与中国银监会进行事前的专业沟通，就关注的风险点和风险控制措施交流意见，提高审批效率。
2．风险管理要求
商业银行董事会和高级管理层应将金融创新活动的风险管理纳入全行统一的风险管理体系。董事会下设的风险管理委员会应将金融创新活动的风险和其他传统业务的风险进行统一管理，制定恰当的风险管理程序和风险控制措施，清楚地界定各业务条线和相关部门的具体责任。
商业银行应制定完善的风险管理政策、程序和风险限额，确保各类金融创新活动能与本行的管理能力和专业水平相适应。通过有效的管理信息系统，建立健全风险管理架构，充分识别、计量、监测和控制各类金融创新活动带来的风险。
商业银行应建立与各类金融创新业务性质及规模相适应的完善的内部控制制度，通过独立的内部和外部审计检查内控制度的建立与执行情况，并应对计划开展的金融创新活动进行严格的合规性审查，准确界定其所包含的各种法律关系，明确可能涉及的法律、政策，研究制定相应的解决办法，切实防范合规风险。
商业银行应结合政策调整和市场环境变化，针对金融创新活动的特点，定期对关键模型、假设条件和模型参数进行验证和修正，制订风险预警和风险处置预案。董事会与高级管理层应负责制订业务应急性计划和连续性计划。
评论责编：：admin
广告
相关推荐
热点推荐»
- 12018-10-022018银行从业资格考试初级公司信贷考前冲刺试题汇总（名师最新版本）
- 22017-04-072017年银行从业考试个人贷款考点例题：第四章 个人住房贷款
- 32017-06-022017年银行从业考试《个人理财》考前密押试卷（最新）
编辑推荐
- 考试题库
- 模拟试题
- 历年真题