银行从业资格《个人贷款》真题汇编(四)(3)

    一、单项选择题
    1．A[解析]行为因素是指客户的行为变数，如客户对金融产品和服务的态度以及使
用情况等。
    2．D[解析]银行市场定位就是银行针对面临的环境和所处的位置，考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确立恰当的位置。是银行市场营销过程中重要的决策。
    3．A[解析]对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。
    4．B[解析]网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行形象的载体。迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。
    5．B[解析]银行市场环境分析的主要任务按顺序排列为：分析购买行为一进行市场细分一选择目标市场一实行市场定位。
    6．D[解析]银行个人贷款营销人员的基本要求一般包括品质、技能和知识三个方面。
    7．C[解析]客户分层是指银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。分层经营是现代营销最基本的方法。
    8．A[解析]银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证共赢，双方就必须建立有效的交流渠道，这就是银行的定向营销。在与客户的交流阶段，通常会涉及几个步骤，分别是感觉、认知、获得、发展和保留。
    9．D[解析]要做好品牌营销，以下五个因素十分重要：质量第一、诚信至上、定位准确、个性鲜明、巧妙传播。
    10．C[解析]根据个人贷款申请应具备的条件，借款人应信用状况良好，无重大不艮信用记录．
    11．D[解析]根据《个人贷款管理暂行办法》第26条规定，以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
    12．C [解析]商业银行个人贷款不同于企业贷款，所以可以帮助银行分散风险。
    13．D[解析]个人贷款业务的特征包括：贷款品种多、用途广；贷款便利；还款方式灵活。而不同个人贷款的利率是不同的，有的高，有的低。这需要具体分析，不能一概而论。
    14．D[解析]中国建设银行于1985年开办了住宅储蓄和住宅贷款业务，成为了国内最早开办住房贷款业务的国有商业银行。
    15．D[解析]公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修房屋时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。
    16．A[解析]商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。财政贴息是国家助学贷款的原则之一。
    17．D[解析]在商业助学贷款中，当借款人和自然人保证人的工作单位及通讯方式发生变更或法人保证人的法律关系、性质、名称、地址等发生变更时，借款人应提前30天通知贷款银行，借款双方应签订借款合同修正文本和保证合同修正文本。
    18．C[解析]保证人必须具有代为清偿能力，且必须经银行许可，这样才能确保银行债权的实现。
    19．B[解析]个人经营性贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。部分银行还设有农户小额信用贷款和农户联保贷款，它们是农户贷款的两种不同形式。
    20．C[解析]个人汽车贷款和个人耐用消费品贷款是并列的两种个人消费贷款。所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品。
    21．B[解析]贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
    22．C[解析]贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。
    23．B[解析]贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
    24．A[解析]贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金交付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
    25．B[解析]经贷款人同意，个人贷款可以展期。1年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限。
    26．D[解析]D项，应付账款属于负债，不能作为个人质押贷款质押物。
    27．B[解析]根据《物权法》第223条，可作为个人质押贷款的质物主要有：汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款；法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
    28．D[解析]法定利率是由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，也称官方利率，是国家对经济进行宏观调控的一种政策工具。A项，公定利率是非政府的民间金融组织，如银行业协会等所确定的利率；B项，固定利率是指存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内，执行的固定不变的利率，不依市场利率的变化而调整；C项，浮动利率是指银行等金融机构规定的以基准利率为中心，在一定幅度内上下浮动的利率。
    29．B[解析]权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等《担保法》规定的可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保．借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以权利凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。
    30．A[解析]A项，外国人以及港、澳、台居民为个人商用房贷款借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业，同时还须满足我国关于境外人士购房相关政策。
    31．C[解析]对于贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60％，人民银行各分支机构可根据当地人民政府新建住房价格控制目标和政策要求，在国家统一信贷政策的基础上，提高第二套住房贷款的首付款比例。
    32．D[解析]个人商用房贷款期限最短为1年(含)，最长不超过10年。
    33．C[解析]个人商用房贷款的贷款额度不超过所购商用房价值的50％，所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55％。
    34．A[解析]个人经营贷款期限一般不超过1年，采用保证担保方式的不得超过1年。贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。
    35．D[解析]个人经营贷款信用风险的主要内容：①借款人还款能力发生变化；②借款人所控制企业经营情况发生变化；③保证人还款能力发生变化；④抵押物价值发生变化。
    36．D[解析]有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：①农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；②农户消费贷款且金额不超过30万元；③借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；④法律法规规定的其他情形。
    37．C[解析]下岗失业人员小额担保贷款额度起点一般为人民币2000元，对个人新发放的小额担保贷款的最高额度为5万元，对符合现行小额担保贷款申请人条件的城镇妇女，最高额度为8万元，对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，可将人均最高贷款额度提高至10万元。
    38．B[解析]自2008年1月1日起，小额担保贷款经办金融机构对个人新发放的小额担保贷款，其贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。
    39．A[解析]农村金融机构应当建立贷款档案管理制度，及时汇集更新客户信息及贷款情况，确保农户贷款档案资料的完整性、有效性和连续性。
    40．C[解析]农村金融机构应当根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等因素合理确定贷款期限。
    41．B[解析]中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。
    42．D[解析]公积金个人住房贷款、个人汽车贷款等贷款种类中均涉及与担保机构的合作。对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。在消费场所开展营销，典型做法是与经销商合作，与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息或推荐客户。
    43．C[解析]电子银行的特征包括：①电子虚拟服务方式；②运行环境开放；③模糊的业务时空界限；④业务实时处理，服务效率高；⑤运营成本低，降低了银行成本；④严密的安全系统。保证交易安全。
    44．C[解析]A项是根据岗位划分；B项是根据产品划分；D项是根据职责划分。
    45．B[解析]目前，最重要的征信法规当属《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》该办法是根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定，由中国人民银行制定并经2005年6月16日第11次行长办公会议通过。
    46．B[解析]目前，最重要的征信法规当属《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》该办法是根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定，由中国人民银行制定并经2005年6月16日第11次行长办公会议通过，自2005年10月1日起实施的。该办法规定中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库，并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理工作。
    47．A[解析]公积金管理中心基本职责有：制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承盎公积金信贷风险。
    48．B[解析]个人征信安全管理包括：授权查询、限定用途、信息安全、查询记录、违规处罚和密码管理。
    49．D[解析]对于借款人已离退休或即将离退休的(目前法定退休年龄为男60岁，女55岁)，贷款期限不宜过长，一般男性自然人的还款期限不超过65岁，女性自然人的还款年限不超过60岁。符合相关条件的，男性可放宽至70岁，女性可放宽至65岁．
    50．B[解析]商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码，至少两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。
    51．D[解析]汽车经销商的欺诈行为主要包括：①一车多贷；②甲贷乙用；③虚报车价；④冒名顶替；⑤全部造假；⑥虚假车行。
    52．C[解析]C项属于贷后与档案管理中的风险。
    53．D[解析]信用风险的防控措施包括：严格审查客户信息资料的真实性；详细调杳容的还款能力；科学合理地确定客户还款方式。掌握个人汽车贷款业务的规章制度属于操作风险的防控措施。
    54．A[解析]在受理客户申请时，应根据客户现金流状况和贷款风险管理的需要等因素灵活、合理地与客户协商确定还款方式，以确保客户的还款能力和风险可控性。对于贷款期限在1年以上的，原则上应采取等额本金或等额本息还款方式。
    55．C[解析]商业助学贷款是指银行按商业原则，自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。
    56．D[解析]从各国发展情况来看，个人教育贷款具有其他个人贷款所不具备的一些特点，主要体现在以下两个方面：①具有社会公益性，政策参与程度较高；②多为信用类贷款，风险度相对较高。
    57．B[解析]国家助学贷款合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责通知学校组织借款人签订国家助学贷款借款合同等协议文件，需担保的应同时签订担保合同，并提交经办银行。
    58．B[解析]贷款发放要遵循审贷与放贷分离的原则，由独立的放款管理部门或岗位负责落实放款条件、发放满足约定条件的贷款。
    59．C[解析]经办银行在发放贷款后，于每季度结束后的10个工作日内，按照“中央部门所属高校国家助学贷款贴息资金汇总表’’汇总已发放的国家助学贷款学生名单、贷款金额、利率、利息，经合作高校确认后上报总行。
    60．D[解析]经办银行于每年9月底前，将上一年度(上年9月1日至当年8月31日)实际发放的国家助学贷款金额和违约率按照各高校进行统计汇总，并经合作高校确认后填制“中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表”上报分行，分行按学校和经办银行汇总辖内上报信息后，在5个工作日内上报总行，由总行提交全国学生贷款管理中心。
    61．B[解析]中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行，负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等工作。
    62．D[解析]个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。银行可通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宣传手册等渠道和方式向拟申请个人汽车贷款的个人提供有关信息咨询服务。
    63．C[解析]对国家助学贷款中的学费和住宿费贷款而言，银行应当采用贷款人受托支付方式，向借款人交易对象(即借款人所在学校)支付，按学年(期)发放，直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上。
    64．C[解析]每年借款学生毕业离校前，学校应组织借款学生与经办银行办理还款确认手续，制订还款计划，签订还款协议。借款学生自取得毕业证书之日(以毕业证书签发日期为准)起，下月1日(含1日)开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的24个月内的任何一个月开始偿还贷款本息，但原则上不得延长贷款期限。
    65．B[解析]商业助学贷款的贷后管理是指对贷款发放后到合同终止前有关事宜的管理，包括贷后检查、贷款的偿还、贷款质量分类与风险预警、不良贷款管理及贷后档案管理等工作。
    66．B[解析]目前，个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息。
    67．D[解析]略。
    68．C[解析]个人商用房贷款的期限最短为1年(含)，最长不超过10年。
    69．D [解析]个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。其中，自用车，是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车。
    70．A[解析]商用房贷款操作风险的主要内容包括：①贷款受理和调查中的风险；②贷款审查与审批中的风险；③贷款签约与发放中的风险；④贷款支付管理中的风险；⑤贷后管理中的风险。A项属于信用风险的范畴。
    71．A[解析]银行市场环境分为外部环境和内部环境，外部环境中的宏观环境包括经济与技术环境、政治与法律环境、社会和文化环境。
    72．C[解析]市场细分是营销者通过市场调研，根据整体市场上客户需求的差异性，以影响客户需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干消费者群的市场分类过程。每一个需求特点相似的消费者群就是一个细分市场。
    75．A[解析]市场细分的原则包括可衡量性原则、可进入性原则、差异性原则和经济性原则。
    74．C[解析]对个人贷款客户的准确定位不仅是个人贷款产品营销的需要，也是个人贷款风险控制的需要。个人贷款客户定位主要包括合作单位定位和贷款客户定位两部分内容。
    75．D[解析]从目前情况看，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。
    76．C[解析]对于一手个人住房贷款而言，较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式，这种方式是指房地产开发商与贷款银行共同签订《商品房销售贷款合作协议》。
    77．A[解析]在欧美银行，营销管理人员通常要进行为期1年至18个月的培训。
    78．C[解析]银行营销组织模式包括职能型营销组织、产品型营销组织、市场型营销组织和区域型营销组织。
    79．B[解析]社会和文化环境包括信贷客户分布与构成、购买金融产品的模式与习惯、劳动力的结构与素质、社会思潮和社会习惯、主流理论和价值等，政治稳定程度属于政治与法律环境。
    80．D[解析]利益因素，即按客户利益动机的不同细分市场，客户在购买银行产品时所追求的利益是不同的。
    81．C[解析]个人贷款对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请者必须是具有完全民事行为能力的自然人。
    82．B  [解析]不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同，例如，个人住房贷款的期限最长可达30年，而个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。贷款银行应根据借款人实际还款能力科学、合理地确定贷款期限。
    83．A[解析]一般来说，贷款期限在1年以内的执行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息，执行原合同利率。
    84．D[解析]应偿还的贷款本息额=+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率，贷款本金为100万元，还款期数=4×5=20(期)，已归还贷款本金累计额：×8=40(万元)，月利率=，代入公式可得：+(100-×8)×=5．2(万元)，即52000元。
    85．D[解析]组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。
    86．B[解析]等额本金还款法偿还本金的速度最快，因而整个还款过程中承担的利息最少；一次性还本付息法偿还本金速度最慢，承担的利息最多；等额本息还款法则是居于等额本金与到期一次性还本付息之间；组合还款法则因为还款期数、每期还款额不同，负担的利息额视具体情况不同。
    87．A[解析]采用等额累进还款法时，对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担；对收入水平下降的客户，可采用减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。
    88．C[解析]抵押和质押是不同的。抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保；质押担保需要转移对法定财产的占有，将该财产作为贷的担保。
    89．D[解析]略。
    90．B[解析]根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的；②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；③贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；④法律法规规定的其他情形的。
 
    二、多项选择题
    1．ABCDE[解析]一般来说，对具有担保性质的合作机构的准入需要考虑以下几个方
面：①注册资金是否达到一定规模；②是否具有一定的信贷担保经验；③资信状况是否达到银行规定的要求；④是否具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持；⑤公司及主要经营者是否存在不良信用记录、违法涉案行为等。
    2．ABCDE[解析]银行与房地产开发商合作关系的确定及合作的执行包含两个方面：
确定合作意向和合作后的管理。银行与开发商确立合作意向后，还需要加强对开发商和合作项目的管理，采取的措施主要包括题中ABCDE五项。
    3．ACDE[解析]银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，对其资质审查的内容包括：①企业法人营业执照；②税务登记证明；③会计报表；④企业资信等级；⑤开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；⑥企业法人代表的个人信用程度；⑦领导班子的决策能力。
    4．ABC[解析]个人经营贷款发放后，贷款人要按照主动、动态、持续的原则要求进行贷后检查，通过实地现场检查和非现场监测方式，对借款人有关情况真实性、收入变化情况，以及其他影响个人经营贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施。
    5．ABCD[解析]网点机构随着对客户定位的不同而各有差异，主要有：①全方位网点机构营销渠道；②专业性网点机构营销渠道；③高端化网点机构营销渠道；④零售型网点机构营销渠道。
    6．ABDE[解析]与商业贷款相比，个人住房公积金贷款的利率相对较低。
    7．ABCDE[解析]申请公积金个人住房贷款应具备的基本条件为：①具有城镇常住户口或有效居留身份；②按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户；③有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；④有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件；⑤有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款；⑥有符合要求的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；⑦符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。