汪晓帆：供应链金融中的风险管理再造（最新发布）(3)

另外还需要去把风险管理的流程跟业务的流程和企业之间、银行之间，还有包括第三方协同者之间的进行端进行流程再造。一方面是去提高业务的效率，另一方面是需要把传统的一些手段从这些冗余里切除，往往不是说用的程序越多，管的事越多、作业流程越多才起作用。采用了新的场景和新的技术以后，很多东西是不必要的，是冗余的。

举个简单的例子，在客户申请环节，原来可能我们有些业务流程当中，开户的时候进行一个身份识别，声带的时候又进行一次识别，实际上通过现在的技术两项东西完全可以打通融合，这样就减少掉了很多不必要的工作。

第三，因为原来的我们的信贷主要是采用企业被动申请，那么现在银行通过大数据的接入，包括一些联邦学习的工具的运用等等，实际上是可以更好地去做到额度的主动推送，主动推送和被动申请之间实际上是一个风险管理的很基础化的变革。被动申请是来了以后，我们去按照规则筛选，来的人有好有坏，需要花很多功夫去甄别。那么主动推送的话是我们根据这些各项数据特征交易特征去筛选完了以后再去做业务，这样的话实际上就可以避免掉很多无效的东西，或者是避免掉一些高风险的东西进门。另外还有通过利用技术可以实现作业的自动化和一些分析的智能化。

在交易上，因为供应链金融是跟基础的交易密切地联系在一起的，那么它的监测的频次应该跟基础的交易的频时大致是一致的。那么就由原来我们可能是一个季度或半年做一些检查，现在就变成了交易完了以后马上就会开始监测，会跟踪整个交易过程进行监测，这就实现了高频交易和高频的监测。对原来的大一统的贷后管理的模式，流程必须进行新的变革。

另外在互联网时代还会有很多需要有远程作业的支持，打破地域的界限。原来的信贷调查不要求双人实地等等这些做法。那么现在用远程作业的方式，实际上是把眼睛长得更远，耳朵也长得更远，都变成千里眼，顺风耳，这些东西都会改变一些根本的作业方式。

另外就是整个流程的再造过程当中，不仅仅是基于一些信贷的风险，还会涉及账户的管理、结算的管理、反洗钱的管理这些诸多的风险，通过这个场景化的手段，能够通过重新地再造使得整个效果得以提升。对于供应链上的核心企业也需要进行一些协同化的再造，以适应供应链自身的发展，也适应供应链金融的发展。核心企业它也会进行一些数据的开放、自己商流的优化。

比如原来采用传统的线下合约的方式，转换到线上的电子合约等等，包括结算的过程、自身采购或者分销的这些风险控制节点的优化，都需要进行协同的再造。通过这些再造的话，才会使得整个供应链金融更好的去管控住风险，更好的是业务更流畅。对于链上客户的话，也同样会存在着一些再造的过程。原来可能是电子化，是线下的订单，发个传真，现在是变成线上的一个签约的订单。原来这些链上客户的服务，它跟物流之间可能是另外一个体系，现在的话经过再造以后，可能会整合到同样的一个数据能够互通的大体系里，这样都会极大的去使供应链金融更好的贴近场景，使客户得到更友好地体验，保持提高效率，促进整个业务的增值。当然，在协同过程当中大量需要各方的共同努力。

五、 组织：适应生长

第五个方面，在组织上需要进行变革。

原来传统的银行它是一个总分支的架构，业务和运营是分级设置，缺乏跨地域跨机构之间的协作，它是比较适合属地化的业务。但是在供应链金融的情况下的话，这些风险管理包括运营体系都应该是根据分类不同的情况来安排，哪些事情是要集中、哪些事情是要分布。那么通过采用这种集中与分布相结合的模式来适应整个供应链金融跨地域的一些业务，这是组织方面要适应业务的生长，保障风险管理的有效运行的重要模式。

六、 机制：促进创新

另外就是在机制上也需要进行创新。

从核心的理念来讲的话，供应链金融的风险管理需要整个链条上的相关群体进行共同商量、共同管理、共同承担，然后共享成果。对于金融体系内部，包括监管方面的话，有几方面的看法：

第一个是在风险容忍上，金融机构要去主动地承担合理的风险，这对整个业务的发展是一个起根本性影响。如果这些新的业务、新的模式不允许在合理的区间内试错的话，他这个不可能能够生长得很好，所以这里头需要去主动承担、主动试错，不追求完美，逐步地去迭代优化，这是在风险容忍方面。