村镇银行十四年：“小而美”的愿景如何实现（最新发布）

　　自2007年3月第一家村镇银行在四川省仪陇县成立以来，14年间，村镇银行遍地开花，蓬勃发展。截至2020年9月末，全国共组建村镇银行1641家，已覆盖全国31个省份的1306个县（市、旗），中西部占比65.8%，县域覆盖率71.2%。

　　随着机构数量有序增加、区域布局不断优化，在发展中，村镇银行逐步探索出一条服务“三农”和小微的普惠金融发展之路，成为农村金融服务的新生力量。从各项指标来看，村镇银行整体经营稳健，支农支小作用持续发挥。银保监会数据显示，村镇银行农户和小微企业贷款占比保持在90%以上，单户500万元以下贷款占比85%，户均贷款30.5万元，资本充足率15.7%。据统计，截至2019年底，村镇银行资产及负债总额分别为1.7万亿元、1.5万亿元，不良贷款率3.7%。

　　不过，由于规模小、盈利能力弱，且经营管理、公司治理等方面较为落后，部分村镇银行在快速发展中累积的风险隐患已引起监管层重视。1月5日，银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》（以下简称《通知》），支持主发起行向村镇银行补充资本以及协助处置不良贷款，适度有序推进村镇银行改革重组，支持引进合格战略投资者帮助收购和增资并强化对主发起行的激励约束等。

　　面对日益激烈的竞争压力和日趋规范的监管，未来村镇银行走向何处？在采访中，多位银行业人士和专家给出较为一致的答案，即立足支农支小定位，发挥差异化优势，趋向于集约化、规模化管理。

　　经营备受挑战

　　自2006年启动试点工作以来，从部分试点到扩大试点再到2011年以后的批量设立，14年培育发展，村镇银行目前已成为机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”。作为扎根县域地区重要的法人银行机构，村镇银行完善了我国多层次、广覆盖、有差异的金融组织体系，激活了农村金融市场。

　　在快速发展过程中，一大批经营稳健、特色鲜明、业绩优良的优秀村镇银行不断涌现。如浙江村镇银行经营发展指标靠前，主要监管指标整体良好，不良率一直保持在较低水平，2020年不良率仅为1.04%。泰隆村镇银行就是一个典型，自2010年以来，泰隆银行作为主发起行共发起设立了13家泰隆村镇银行，分布在浙江、湖北、福建、广东、河南、陕西6省份，目前下辖31家支行。截至2020年末，13家泰隆村镇银行的各项经营指标均符合监管要求；服务贷款客户近3万户，户均贷款不到30万元；平均资本充足率16.22%；平均不良贷款率0.43%。

　　记者发现，这些脱颖而出的村镇银行都有一个共同特点，即不追求规模上的盲目扩张，而是力求提升产品和服务质量。不过，“小而美”的愿景并不是总能实现。随着村镇银行的发展，一些不足和问题逐步显现，如产品和服务能力单一、资金成本高，特别是一小部分村镇银行经营管理问题较多，发展停滞不前，长年处于亏损状态。

　　事实上，不少村镇银行经营发展面临的困境与其支农支小、服务县域的定位不无关系。设立村镇银行初衷是解决农村地区金融服务空白、服务不充分问题，因而村镇银行一般只能在所在县域辖内设立分支机构，不得跨经营区域办理授信、发放贷款、开展票据承兑和贴现，并且当年新增可贷资金应主要用于当地信贷投放，贷款主要投向县域农户、社区居民与小微企业等。

　　招联金融首席研究员董希淼表示，村镇银行普遍规模小，平均负债总额不足10亿元，产品创新能力弱，单体运营成本高。在成立初期，主要依赖主发起行支持。由于品牌影响力弱，往往面临较大的揽储压力，资金成本比较高。

　　“在我国金融生态中，村镇银行处于比较特殊的位置。一方面，村镇银行成立是为了响应国家支农支小、乡村振兴等战略，带有政策性属性；另一方面，村镇银行属于商业银行，带有商业性质，但同时经营业务、区域范围又受到严格管控，生存较为艰难。一些近几年才成立、尚处于发展初级阶段的村镇银行更是如此，风险比较大。”长兴联合村镇银行行长俞进华对《金融时报》记者说。

　　另外，主发起人制度是村镇银行培育中的一项创新性制度安排，一定程度上决定着村镇银行的“基因”，其能否给予“真金白银”的支持，关乎村镇银行后续发展走向。“一般来说主发起行支农支小做得好，村镇银行发展就会好些。批量发起的比仅发起少量的做得好。像台州银行、泰隆银行和浙江农商行等发起成立的银行做得就比较好。”东部地区监管部门有关人士告诉《金融时报》记者，村镇银行要发展好，离不开主发起行的大力支持。