银行如何推进对公业务数字化转型？（最新发布）(3)

主持人：我感觉您提出的这种技术应用应该是总行层面或者战略层面要思考的问题，其实对于基层员工来说，他是很难自主的去使用数据、技术。

刘晓春：这是非常考验总行层面的数字化转型能力和数字化转型的战略和战术的选择，这是非常考验人的。

新兴产业需建立新的风险评估方式

主持人：现在还有很多新兴的产业，比如动漫、文旅、科创，很有发展前景，银行也非常有心去支持他们，但是这些行业有一个共同特点，就是他们没有什么抵质押物，造成银行也畏手畏脚的。您觉得银行怎样才能做好这类新兴企业和产业的风控和服务？

刘晓春：这类新兴企业我觉得有两大类的，一类是文创、动漫。像这些银行在信贷当中，它首先并不是在乎抵押品，抵押品对我们来讲叫第二还款来源，第一还款来源是经营能力，能不能还钱。我们原来的风险管理都是建立在投入产出的基础上的，所以生产比较简单，是用什么技术生产什么产品，需要什么样的原材料，然后在生产当中还有人工成本、水电成本这些，那么这个产品是什么？价格有多少？收入有多少？就好计算有没有还款能力。在这个基础上，如果还不放心，这个时候才需要抵押担保。如果这个是放心的，就不需要抵押和担保。

所以抵押和担保实际上不是贷款的一个决定因素。现在动漫这些就带来一个问题，用刚才讲的这一套投入产出法就没有办法评估他能不能还贷款。比如动漫，一大堆人在那里画、编剧本。贷审会没办法来评估谁会是“喜羊羊”。毫无疑问， “喜羊羊”很成功，但是他在画的时候我不知道他会成功。

投入那么多，到底产出会是多少？贷款贷下去有没有用？像动漫这一类的主要是传统的信贷概念，可能就没办法给他贷款，所以只能退而求其次。要么有东西担保，有质押或抵押，给你贷款，所以这是一个无可奈何的选择。银行要考虑是不是有另外的风险逻辑，或者不用信贷，用另外的产品来满足这类企业初期创作的一些资金要求，这是一个方面的。

第二个，科创企业以前我们比如用技术，都是用成熟的技术。企业要技术改造，那么我对这个技术进行评估。技术用了以后，企业的投入产出会怎么样，我进行计算以后，技术好我支持。但是科创企业是技术刚刚有个概念，成熟不成熟不知道，生产出来的东西到底怎么样，现在都没有办法评估。这个时候用传统的投入产出法，又懵了，怎么办？所以现在对这类科创企业来说，银行不去参与，让风投去参与，这是一种方法。

另外一种如果银行要参与，可能就不能用传统的信贷方式，那就是金融业务的创新，在现有新的技术条件下面是不是有可能进行业务创新？但一定要搞清楚，要创新的不是技术，而是金融业务中风险逻辑能不能解决好，如果把这个解决了，那么我们或许就可以给这些文创类新兴行业进行贷款，或者用其他的方式来进行融资。所以这个不是单纯技术能解决，而是先要把金融的逻辑搞清楚，然后技术上来才能够把这些问题来解决的。

主持人：我很赞同您说的要厘清新的风控逻辑，但是这个东西似乎是没有明确的答案，几乎是千人千面，各个银行都在自己摸索，有没有一个比较规律性的东西可以总结呢？

刘晓春：这些行业都是新的东西，所以规律性的东西肯定是在总结当中。我们原来也有总结，企业的不同生命周期，它需要融资可能需要不同的形式。所以现在有天使投资、风险投资、股权投资，再有债权投资，本身就是金融创新的一个过程。像我们国家是以银行融资为主的，银行是不是在传统的信贷以外有更多的探索，我觉得是有很多文章可以做的。要对这些企业的运行规律去摸索、去总结，确实现在很难说，我也拿不出来一个统一的答案来，不同的行业还要总结不同的规律，而没有一个一成不变的规律。

主持人：曾经有一段时间挺流行投贷联动，对于这类企业有没有帮助？

刘晓春：投贷联动对这些企业肯定有帮助。但是这里面就有一个问题，投和贷它是两个不同性质的产品，如果是联动当中，关键在遇到风险的时候，投和贷之间的风险隔离怎么来解决？

我们为什么要重新规定金控公司，对金控公司制定了一系列的风险隔离的要求，原因也是在这里。因为金控公司就可以协调，可以投贷联动。甚至保险等都可以互相协调，但互相协调的后面会有一个道德风险的问题。当投这边出问题的时候，为了掩盖投的问题，有可能用贷去弥补。这个会越滚越大，这也是为什么美国老是在银行的混业经营和分业经营当中摇摆不定，实际上就是这个原因造成的。

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