2021年全球银行业规模增速将放缓 金融风险防控压力继续加大（最新发布）(6)

五是产业链重构助力业务新突破。疫情加剧逆全球化态势，全球产业链面临重塑。各国产业链的垂直一体化进程开始加快，分工格局向区域化和本土化演变，高新技术产业链的主导权竞争将日益白热化。中欧合作深化、“一带一路”高质量发展及RCEP协议等将助推银行跨境金融服务的客户结构更趋于区域化、周边化。就中国银行业而言，在双循环新格局构建过程中，跨境金融服务对象将由“走出去”客户的主导结构向“走出去”“引进来”并重的双向结构转变。同时，新一轮产业转型升级的背景下，制造业、高新技术产业的金融需求将进一步扩大。中小企业是社会创新的主体，目前不少跨国大型银行表示将关注有较好成长前景的创新型中小企业，利用全球网络优势提供丰富的跨境金融需求。

六是科技发展重塑跨境金融新业态。金融科技将给跨境金融业务带来颠覆性变化。在跨境贸易融资领域，区块链、光学和智能识别等技术已经广泛应用于国际跟单信用证、国际保函方面，跨机构的数据共享和数据整合平台搭建将有效缓解重复贸易融资和贸易融资欺诈问题，满足跨境电商的快速发展相应的融资需求。数字货币的探索与发展将重塑跨境支付生态体系，银行相应的跨境支付、跨境结算清算体系或将实现新突破。数字化平台建设和数字银行发展加快跨境零售业务的发展历程，线上金融服务的广泛应用、信贷审批流程和风险防控流程的线上化等提高银行拓展海外零售业务的便利性，跨境个人金融服务或将迎来新突破。

八、普惠金融加快数字化发展

2020年新冠肺炎疫情给各国经济发展带来重大冲击，也使得增强金融普惠性和包容性更加迫切和重要。疫情下普惠金融加快发展。一是财政支持力度加大。2020年3月美国总统正式签署《新冠病毒援助、救济与经济安全法案》(简称“关爱法案”)，通过薪酬保护计划、无追索权贷款、税收减免和退税政策等，帮助疫情受到严重打击的个人和企业渡过难关。2020年6月底，全球普惠金融伙伴关系组织(GPFI)确定了针对中小企业、青年和妇女的普惠金融高级别政策指南，为各国政府、国际社会提供参考。二是金融机构加大信贷供给。截至2020年二季度末，中国银行业金融机构普惠型小微企业贷款达到13.73万亿元，同比增长28.4%;有贷款的户数为2363.3万户，较年初增加了251.4万户。三是灵活调整还款安排。美国政府明确表示将实施抵押贷款减免措施，允许所有抵押贷款借款人可以延迟至少90天的还款时间，最多可延迟一年。2020年6-7月，中国银行业金融机构通过贷款展期、无还本续贷等方式，对50.6万家企业和个体工商户的1.44万亿元到期贷款本金实现延期，其中普惠小微贷款本金延期4126亿元。展望2021年，疫情加速线上金融服务、数字化金融平台发展，数字普惠金融发展将迎来新突破。

一是线上金融服务模式将不断拓展，加快对线下服务的补充和替代。互联网的广泛存在特性决定了数字普惠金融服务平台搭建的零边际成本效应，使得金融服务触角向任何一个微观个体延伸都成为可能，为偏远地区的网点覆盖和金融服务拓展提供有力支撑。2020年疫情封锁和社交距离限制驱使越来越多的民众开始使用在线支付、在线消费、在线借贷等服务，各类金融机构利用数字化技术搭建“非接触”服务渠道，加快了线上对线下服务的替代。截至2020年11月16日，中国共有2938家银行网点关闭，同期新设或转设网点2198家，网点净减少量为740家。手机银行、人脸识别、身份验证等广泛应用使得普惠金融可以凭借互联网形成较好的地理渗透性，数字普惠金融平台将加快搭建，形成对现有普惠金融服务体系的有益补充。

二是金融科技在普惠金融领域将广泛应用，提升服务效率。普惠金融需求存在“短、小、频、急、散”等特点，信贷风险相对较高，信贷支持往往存在边际成本高但收益低的问题。大数据挖掘、人工智能和云计算等创新性应用，能让金融机构通过多个角度分析用户资质和风险状况，从而降低信息不对称，既增强风险识别的精准性，又可大幅降低普惠金融服务成本。各类金融机构通过视频面签、线上信用审核、智能风控等方式为用户提供更便捷、快速、可靠的信贷支持，金融服务效率进一步提升。疫情催化金融服务的全流程数字化探索，贷前调查、贷后管理等从前更多由线下渠道完成的业务流程“被迫”上线。展望2021年，信贷全流程线上化和数字化将成为新趋势，助力普惠金融效率大幅提升。