2018年银行从业考试《法律法规》考点讲义第8章：理财业务(2)

　　理财投资管理是指理财业务资产端管理，即通过规定的业务流程、将募集到的理财资金投资于符合规定的投资标的，并通过持续的投后管理、按照约定收回投资本金及收益的过程。

　　第二节　理财产品分类与销售管理

　　一、理财产品分类

　　(一)按照本金与收益关系分类

　　1.非保本浮动收益理财产品

　　2.保本浮动收益理财产品

　　3.保证收益理财产品

　　保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担产品投资风险或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险。保证收益理财产品包括保本固定收益产品和保证最低收益产品两类。

　　(二)按照客户类型分类

　　1.个人理财产品

　　合格的个人客户包括一般个人客户、高资产净值客户和私人银行客户。

　　私人银行客户：金融净资产达到600万元人民币及以上的银行客户。

　　高资产净值客户：满足下列条件之一的商业银行客户。(1)单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然人;(2)认购理财产品时，个人或家庭金融净资产总计超过l00万元人民币，且能提供相关证明的自然人;(3)个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币，且能提供相关证明的自然人。

　　2.对公理财产品

　　法人客户经营过程中，为寻求资金管理的收益最大化，会将这部分资金在一定时期购买并持有银行的对公理财产品，这些资金来源包括周转闲置资金、企事业单位现金资金、养老金等。

　　(三)按照理财产品形态分类

　　1.开放式净值型产品

　　客户可以根据约定的开放日按照产品净值进行申购赎回、商业银行定期对产品净值进行核算并定期公布单位净值的产品。

　　2.封闭式净值型产品

　　有固定的存续期限且在产品到期前客户不能进行申购赎回的净值型产品。商业银行也定期对该类产品净值进行核算并定期公布。

　　3.开放式非净值型产品

　　不公布产品净值，定期公布实际收益或不定期公布产品未来的预期收益。该类产品一般无固定到期日，但客户可以按照约定的时间进行申购和赎回。该类产品按照开放时间不同可分为有条件开放产品和定期开放产品。