中国银行业数字化趋势报告（最新发布）

报告编委

报告指导人

张扬      爱分析 联合创始人&首席分析师

报告执笔人

冯伟   爱分析 分析师

李毓   爱分析 分析师

外部专家（按姓氏拼音排序）

卜凡德 飞算科技 联合创始人&执行总裁

陈吉平 袋鼠云 创始人&董事长

方磊 九章云极 董事长

孙昌勋 容联云通讯 创始人&CEO

吴华夫 思迈特软件 创始人&CEO

王劲 融慧金科 董事长&CEO

王磊 百应科技 创始人&CEO

邹泉 创新奇智 COO

张新昌 华策数科 CEO

周宇 中原消费金融 副总经理

特别鸣谢

报告摘要

营销风控一体化管理，银行业数字化转型的核心环节

银行业将进入长期低增长的“存量时代”，客户黏性下滑、获客成本高企、风控能力缺失等挑战日益凸显，银行业金融机构亟需全面提升数字化经营能力。

风控手段单一、批核率过低等因素推高了获客成本，银行业金融机构应当将风险因素融入到客户洞察维度中，实现风控前置，从而有效提升批核率，降低获客成本，并完善全流程风控管理体系。

客户运营能力缺失成为提升销售漏斗转化率的主要瓶颈，银行业金融机构应当构建精细化的客户运营体系，持续挖掘优质存量客户的潜在价值，从而有效提升客户粘性，降低获客成本及风控压力。

信贷全生命周期中的风险因素众多，成为推高不良资产率的首要原因，银行业金融机构应当建设覆盖贷前、贷中、贷后等各环节的风控体系，从而支撑业绩稳健增长，有效遏制不良资产率上升态势。

敏捷IT团队建设，银行业数字化转型的重要支撑

数字化的营销与风控体系的构建，对传统模式的IT团队与工具构成了新的挑战，银行业金融机构同样应当推动IT团队的数字化、敏捷化转型，从而实现全方位、多层次的数字化经营。

数字化时代下，大数据、AI算法、应用交付、IT运维是IT团队的四类核心业务，银行业金融机构应当构建支撑四类业务的敏捷中台体系，提升IT团队的业务支撑能力，推动其由“成本中心”向“价值中心”转型。

为此，本报告将面向银行业金融机构的决策层、业务负责人与IT负责人，以专业视角梳理银行业数字化转型的典型场景与业务诉求，并提供策略建议、落地方法论与最佳实践案例，从而推动银行业金融机构数字化转型进程。

目录

1.三大数字化经营策略，助力银行业突破困局

2.制定精细化营销策略，推动业绩稳步增长

3.建设全流程风控体系，降低风险成本压力

4.打造高价值、高效能的数字化IT团队

5.未来展望：开放银行构建无界金融生态

结语

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研究咨询服务

1.三大数字化经营策略，助力银行业突破困局

1.1 新周期、新常态之下，银行业金融机构面临重重挑战

在中国银行业金融机构中，国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、消费金融公司等均是信贷市场的重要力量。但是伴随着国内经济进入新周期、新常态，大中小商业银行等传统金融机构与消金公司等新型金融机构，分别展现出截然不同的发展态势。

根据银保监会2012~2020年间公布的数字显示，尽管中国商业银行的利润呈稳步上升趋势，但年均增长率已经降低到个位数，且大部分年份都明显低于中国GDP的年增长率。

2019年，中国商业银行的利润年增长率重新出现增长态势。但是，2020年初以来，新冠疫情对实体行业带来冲击，再加上银行面向企业的大幅让利，因此国内商业银行全年利润出现负增长可能性较高。

从长期来看，多方面因素将导致银行未来净利润增速维持在中低水平，银行业的“存量时代”已然来临：

1）国内宏观经济受到国际环境影响，未来仍将维持在中低速增长态势，信贷需求增长将持续受到抑制；

2）随着中国银行业利率市场化改革的持续深入推进，银行信贷业务的利润空间将不断被压缩；