三、贷款质量分类与不良贷款管理
1．贷款质量
贷款质量分类是银行按照风险程度将信贷资产划分为不同档次的过程，其实质是根据债务人正常经营状况和担保状况，评价债权被及时、足额偿还的可能性。
| 类别 | 内容 | ||
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正常类贷款 |
借款人能履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额 偿还的贷款 |
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关注类贷款 |
尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还 产生不利影响因素的贷款 |
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次级类贷款 |
借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无 法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失 的贷款 |
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| 类别 | 内容 | ||
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可疑类贷款 |
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成 较大损失的贷款 |
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损失类贷款 |
在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然 无法收回，或只能收回极少部分的贷款 |
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2.不良贷款管理
不良贷款管理是根据不良贷款的风险程度采取不同措施，化解和防控信贷风险的过程。
贷款人重组是贷款人为降低和化解贷款风险而采取的重要补救措施之一。
考点2 表外资产业务
| 要点 | 内容 | ||
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银行承兑 汇票 |
银行承兑汇票是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向 开户银行申请并经银行审查同意承兑后，保证在指定日期无条 件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 银行承兑汇票期限自出票之日起最长不得超过6个月。 银行承兑汇票以真实的商品交易为基础 |
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保函及备用 信用证 |
(1)银行保函业务。银行保函指银行应申请人的要求，向受益 人作出的书面付款保证承诺，银行将凭受益人提交的与保函条 款相符的书面索赔履行担保支付或赔偿责任。根据担保银行 承担风险的不同及管理的需要，可将银行保函分为融资类保函 和非融资类保函。 (2)备用信用证业务。备用信用证是开证行应借款人的要求， 以放款人作为信用证的受益人而开具的一种特殊信用证，以保 证在借款人不能及时履行义务或破产的情况下，由开证行向受 益人及时支付本利。备用信用证主要分为可撤销的备用信用 证和不可撤销的备用信用证 |
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| 要点 | 内容 | ||
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承诺业务及 信贷证明 |
(1)承诺业务。承诺业务指商业银行承诺在未来某一日期按 照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承 诺等。 贷款承诺业务可以分为项目贷款承诺、客户授信额度和票据发 行便利及信贷证明。 (2)信贷证明业务。信贷证明实质属于承诺业务的一个种类。 开立信贷证明是应投标人和招标人或项目业主的要求，在项目 投标人资格预审阶段开出的用以证明投标人在中标后可在承 诺行获得针对该项目的一定额度信贷支持的授信文件 |
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