花呗借呗额度被砍了怎么看？年化14%贷款利率并不低 大把银行消费贷便宜太多（最新发布）

（原标题：花呗借呗额度被砍了怎么看？年化14%贷款利率并不低 大把银行消费贷便宜太多）

最近，有不少网友在社交平台上反馈，自己的花呗额度被降低了，普遍被降到了2000元或3000元以下。这些被调额的网友大多是年轻网友，还有网友表示，由此前2.5万元的额度也被降至3000元。对此，该怎么看待？行业观察人士指出，花呗借呗中间利率大约在年化14%，这个渠道的贷款利率并不低 ，大把银行的类似消费贷的利率在年化6%左右，甚至更低，比支付宝上的借呗便宜一半还要多。同时，银行的产品和贷款流程更加正规、同时也不乏一些“纯线上操作”的快贷产品，申请流程非常简便。

支付宝“借呗”并不便宜

最高年化贷款利率21.9%

“按日计息，随借随还，同意服务协议查看你的可借额度。”支付宝“借呗”的额度从1000元到30万元不等，日利率为万分之2~万分之6，具体以页面显示为准。此外，“借呗”还有“随借随还”的功能，比如，你的日利率为万分之4，贷款1万元，则每日利息为4元，如果你借款10天，则利息共40元。

但如果我们将“借呗”的日息折合成年化利率来看，日利率万分之4相当于年利率14.6%，万分之2~万分之6，相当于是年利率7.3%~21.9%。而一些银行推出的小额消费类贷款产品，针对部分优质客户年利率最低可以低到4.6%左右，可见“借呗”的利率并不优惠！

事实上，如果你的资信状况良好，又有小额消费贷款的需求，可以了解银行的相关产品，与“借呗”这样的互联网贷款相比，银行的产品和贷款流程更加正规、利率较低，同时也不乏一些“纯线上操作”的快贷产品，申请流程非常简便。

多了解一点

银行信用贷款也很方便

那么，我们该怎样向银行借小额消费贷款呢？行业人士向《投资快报》记者表示，首推银行信用或消费类贷款。打开一家熟悉的银行官网，找到“个人金融”的贷款相关页面，就可以查看银行的主要贷款产品。

银行“贷款”页面上的产品较多，主要包括房贷、消费贷、经营贷，部分银行还推出了类似“借呗”的网贷产品。其中，消费类贷款指的是对消费者个人贷放的，用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款，包括各类专项消费贷款，如车贷、留学贷款、装修贷款等等；根据担保方式的不同，还分为信用贷款、抵押贷款、他人担保等。

许多银行的小额消费贷款属于纯信用贷款，最高贷款金额通常在30万元以上，贷款期限通常在1~5年，可以进行全程的线上审批，而且审批速度最快仅需3~5分钟，当天即可放款，和支付宝“借呗”在申请流程上差别不大，只是银行贷款需要通过该行的手机银行APP或网上银行进行申请。申请成功后，可自主提现，钱款将直接打到申请人的关联银行卡上。

总之，银行消费类贷款：受政策影响部分银行把消费类贷款最高金额单笔压缩至30万以下，此类银行业务年化利率在5%~6%之间，利率比较低，一般为1~3年的等额本息/等额本金/先息后本等还款方式。对借款人征信、负债均有严格要求。但是，此类产品要求借款人工作稳定，对公积金缴存基数和个人缴纳金额都有要求。公积金缴存满两年，无断缴记录。比如民生银行、邮储等均有此类产品。

另外，如果你需要申请更高额度(比如100万元以上)的贷款，那么银行信贷审核的要求就会进行相应的提升，通常需要亲自到线下网点办理，以及提供抵押物或资产证明等。

举例而言，中国银行的“中银E贷”、浦发银行的“浦银点贷”等，便是这类免担保、纯信用的网贷产品，贷款金额最高达30万元，贷款期限最长可达5年，其申请的速度非常快，可以做到“从申请到贷款到账全流程3~5分钟完成”，无需往返银行网点、无需提供纸质资料，在线填写基本信息并回答是非题即可完成申请。

银行消费类贷款

其次，银行消费类贷款：此类产品为1类产品的补充，不仅仅接受缴纳有公积金的客户，可户名下有按揭房、寿险保单的客户。要求借款人按揭和保单缴费年限满足一定要求，征信负债严格。单笔额度最高50万，年化利率8%~15.4% 还款方式一般为3到4年等额本息。平安银行、中国银行均有此类产品。推荐客群：满足公积金、寿险保单、按揭房之一的上班或者自己做生意的法人客户。

消费金融公司和信保公司类产品非银行业务，与支付宝的花呗借呗相似，暂不做介绍，此类产品利率均比较高，不推荐。

还有一类值得一提，税金贷。此类产品只针对于名下有企业，且企业成立满两年，有持续纳税。对纳税评级、纳税金额、征信均有要求。年化利率一般为4.35%~8% 单笔金额一般不超过200万，可叠加多笔。还款方式一般为先息后本/利随本清。还款期一般为1年。建行、农行、西安银行均有此类产品。推荐客群：满足纳税要求的企业法人客户。

申请需要什么条件

如果仅仅是申请30万元以下的小额消费贷款，需要满足什么条件呢？

虽然申请流程相对比较简便，但银行推出的“网贷”也并非人人都可申请。如以上提到的浦银点贷，申请需要满足以下几个条件：

(1)年龄在18(含)-60(含)周岁之间；

(2)具有中华人民共和国国籍 ；

(3)通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询无不良记录；

(4)不得为借款行关系人；

(5)借款行要求的其他条件。