初级银行《法律法规与综合能力》考点精析第六章资产业务

第六章资产业务

[考点精讲]
考点1 贷款业务
   一、贷款业务品种   
贷款指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款业务指商业银行发放贷款相关的各项业务。

要点	内容
个人贷款   的含义	个人贷款指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、 生产经营等用途的本外币贷款
个人贷款   的种类	(1)个人住房贷款。 (2)个人消费贷款。 (3)个人经营贷款。 (4)个人信用卡透支
个人贷款业务的还款方式	(1)等额本息。 (2)等额本金

    2．公司贷款业务
    公司贷款又称为对公贷款或企业贷款，是以企事业单位为对象发放的贷款，主要包括流动资金贷款、固定资产贷款、并购贷款、房地产贷款、银团贷款、贸易融资、票据贴现等。
    (1)流动资金贷款。流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款及中期流动资金贷款。
    (2)固定资产贷款。固定资产贷款又称为项目贷款，是为弥补企业固定资产循环中所出现的现金缺口，用于企业新建、扩建、改造、购置固定资产投资项目的贷款。
    固定资产贷款一般是中长期贷款，但也有用于项目临时周转用途的短期贷款。按照用途划分，固定资产贷款可分为基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款和商业网点贷款。
    (3)并购贷款。并购贷款指银行为境内企事业法人在改制、改组过程中，有偿兼并、收购国内其他企事业法人、已建成项目，以及进行资产、债务重组发放的贷款。
    (4)房地产贷款。房地产贷款主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商业用房按揭贷款和个人住房贷款。公司业务中房地产贷款是指前三类贷款。
    (5)银团贷款。银团贷款又称为辛迪加贷款，指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款合同，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。
    (6)贸易融资。商业银行提供的贸易融资可以分为国内贸易融资和国际贸易融资。
    国内贸易融资指对在国内商品交易中产生的存货、预付款、应收账款等资产进行的融资。
    国际贸易融资按进口方银行提供服务对象的不同可以分为两大类，一类是进口方银行为进口商提供的服务，另一类是出口方银行为出口商提供的服务。
  主要的贸易融资工具有：
  ①信用证。信用证指银行有条件的付款承诺，即开证银行依照客户(开证申请人)的要求和指示，承诺在符合信用证条款的情况下，凭规定的单据向第三者(受益人)或其指定人进行付款，或承兑；或授权另一家银行进行该项付款，或承兑；或授权另一家银行议付。   
②押汇。按进出口方的融资用途来分，押汇可分为出口押汇和进口押汇。
    ③保理。保理又称为托收保付或保付代理，是贸易中以托收、赊账方式结算货款时，出口方为了规避收款风险而采用的一种请求第三者(保理商)承担风险的做法。
    ④福费廷。福费廷又称为买断票据或包买票据，指银行(或包买人)对国际贸易延期付款方式中出口商持有的远期承兑汇票或本票进行无追索权的贴现(即买断)。
    (7)票据贴现与转贴现。票据贴现指商业汇票的合法持票人，在商业汇票到期以前为获取票款，由持票人或第三人向金融机构贴付一定的利息后，以背书方式所作的票据转让。
  二、贷款业务流程

要点	内容
公司贷款基     本流程	(1)贷款申请。 (2)受理与调查。 (3)风险评价。 (4)贷款审批。 (5)合同签订。   (6)贷款发放。 (7)贷款支付。 (8)贷后管理。 (9)贷款回收与处置
个人贷款基   本流程	个人贷款基本流程与公司贷款的基本流程环节基本一致
要点		内容
贷款“三 查”与全流   程管控		(1)全流程管理。全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险 管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。银行监管和 银行经营的实践表明，信贷管理不能仅仅粗略地分为贷前管 理、贷中管理和贷后管理即“三查”三个环节。借鉴国际先进 银行贷款业务的通行做法，从加强贷款全流程管理的思路出 发，可将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡 的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的 问责机制。 (2)诚信申贷。 (3)协议承诺。 (4)贷放分控。 (5)实贷实付。 (6)贷后管理